किसी बैंक की दीर्घकालिक देनदारियों को पूरा करने की क्षमता को सॉल्वेंसी कहा जाता है। एक सॉल्वेंट बैंक के पास देनदारियों से अधिक संपत्ति होती है। एक इनसॉल्वेंट बैंक के पास उसकी संपत्ति से अधिक ऋण होते हैं और उसकी पूंजी समाप्त हो जाती है। सॉल्वेंसी और लिक्विडिटी एक समान नहीं हैं। एक बैंक सॉल्वेंट हो सकता है लेकिन इलिक्विड हो सकता है, जिसका अर्थ है कि उसके पास अपने ऋणों को चुकाने के लिए पर्याप्त संपत्ति तो है, लेकिन वह उन्हें आज देय राशि का भुगतान करने के लिए तेजी से नकदी में परिवर्तित नहीं कर सकता। 2023 में सिलिकॉन वैली बैंक के साथ यही हुआ था।

नियामक पूंजी अनुपात के माध्यम से दिवालियापन की स्थिति पर नज़र रखते हैं। कॉमन इक्विटी टियर 1 अनुपात किसी बैंक की मूल पूंजी की तुलना उसकी जोखिम-भारित परिसंपत्तियों से करता है। संयुक्त राज्य अमेरिका में 7 प्रतिशत से अधिक का अनुपात अच्छी तरह से पूंजीकृत माना जाता है। 4.5 प्रतिशत से कम का अनुपात अपर्याप्त पूंजीकृत माना जाता है। 2 प्रतिशत से कम का अनुपात गंभीर रूप से अपर्याप्त पूंजीकृत माना जाता है, और नियामक बैंक को अपने अधिकार में ले सकते हैं। स्ट्रेस टेस्ट से यह अनुमान लगाया जाता है कि गंभीर मंदी की स्थिति में बैंक की पूंजी का क्या हाल होगा।

दिवालियापन भरोसे का मामला है। अगर जमाकर्ताओं को लगता है कि बैंक दिवालिया है, तो वे अपना पैसा निकाल लेते हैं, जिससे बैंक भी दिवालिया हो सकता है। अगर लेनदारों को लगता है कि बैंक दिवालिया है, तो वे कर्ज देने से इनकार कर देते हैं, जिससे बैंक को घाटे में संपत्तियां बेचनी पड़ सकती हैं। इसीलिए दिवालियापन पर संदेह होने पर नियामक तुरंत कार्रवाई करते हैं। वे पूंजी निवेश कर सकते हैं, विलय की व्यवस्था कर सकते हैं या बैंक का अधिग्रहण करके जमाकर्ताओं की रक्षा कर सकते हैं।

2008 के संकट ने वैश्विक बैंकिंग प्रणाली की वित्तीय स्थिरता की परीक्षा ली। सरकारों ने बैंकों को दिवालिया होने से बचाने के लिए उनमें सैकड़ों अरब डॉलर का निवेश किया। इसका विकल्प, यानी बड़े पैमाने पर बैंकों का दिवालिया होना, कहीं अधिक भयावह होता।