الملاءة المالية هي قدرة البنك على الوفاء بالتزاماته طويلة الأجل. البنك الملاء مالياً يمتلك أصولاً تفوق التزاماته. أما البنك المتعثر مالياً، فتكون ديونه أكبر من أصوله، ويفقد رأسماله بالكامل. الملاءة المالية لا تعني السيولة. قد يكون البنك ملائماً مالياً ولكنه يعاني من نقص السيولة، أي أنه يمتلك أصولاً كافية لتغطية ديونه، لكنه لا يستطيع تحويلها إلى نقد بالسرعة الكافية لسداد ما هو مستحق عليه اليوم. هذا ما حدث لبنك وادي السيليكون عام ٢٠٢٣.

تراقب الجهات التنظيمية الملاءة المالية من خلال نسب رأس المال. تقارن نسبة رأس المال الأساسي من الشريحة الأولى رأس المال الأساسي للبنك بأصوله المرجحة بالمخاطر. تُعتبر النسبة التي تزيد عن 7% مؤشراً على كفاية رأس المال في الولايات المتحدة، بينما تُعتبر النسبة التي تقل عن 4.5% مؤشراً على نقص رأس المال، أما النسبة التي تقل عن 2% فتُعتبر مؤشراً على نقص حاد في رأس المال، ما قد يُتيح للجهات التنظيمية الاستيلاء على البنك. وتُستخدم اختبارات الضغط لتقييم أداء رأس مال البنك في حال حدوث ركود اقتصادي حاد.

تُعدّ الملاءة المالية مسألة ثقة. فإذا اعتقد المودعون أن البنك مُعسر، يسحبون أموالهم، مما قد يُؤدي إلى إفلاسه. وإذا اعتقد الدائنون أن البنك مُعسر، يمتنعون عن إقراضه، مما قد يُجبره على بيع أصوله بخسارة. ولذلك، تتدخل الجهات الرقابية بسرعة عند الشك في الملاءة المالية. إذ يُمكنها ضخّ رأس مال، أو ترتيب عملية اندماج، أو الاستحواذ على البنك وحماية المودعين.

اختبرت أزمة عام 2008 قدرة النظام المصرفي العالمي على الوفاء بالتزاماته المالية. وضخت الحكومات مئات المليارات من الدولارات في البنوك للحفاظ على استمراريتها. وكان البديل، وهو انهيار البنوك على نطاق واسع، سيكون أسوأ بكثير.