Ένα υποκατάστημα είναι μια φυσική τοποθεσία όπου μια τράπεζα προσφέρει υπηρεσίες σε πελάτες. Είναι το μέρος όπου ανοίγετε έναν λογαριασμό, υποβάλλετε αίτηση για δάνειο, καταθέτετε μια επιταγή ή μιλάτε με έναν τραπεζίτη πρόσωπο με πρόσωπο. Τα υποκαταστήματα αποτελούν το δημόσιο πρόσωπο του τραπεζικού συστήματος εδώ και αιώνες. Ο αριθμός τους μειώνεται, αλλά δεν εξαφανίζονται.

Το μοντέλο των καταστημάτων έχει αλλάξει. Στο παρελθόν, τα υποκαταστήματα ήταν εργοστάσια συναλλαγών, με τους ταμίες να χειρίζονται καταθέσεις, αναλήψεις και πληρωμές. Τώρα, οι περισσότερες από αυτές τις συναλλαγές πραγματοποιούνται ηλεκτρονικά ή σε ΑΤΜ. Τα υποκαταστήματα μετατρέπονται σε κέντρα συμβουλευτικής, όπου οι πελάτες συναντώνται με τραπεζίτες για να συζητήσουν στεγαστικά δάνεια, επενδύσεις και δάνεια για μικρές επιχειρήσεις. Η διάταξη έχει επίσης αλλάξει. Λιγότερα ταμεία, περισσότερα ιδιωτικά γραφεία και χώροι συναντήσεων.

Τα κλεισίματα υποκαταστημάτων έχουν προκαλέσει αμφιλεγόμενα σχόλια. Όταν μια τράπεζα κλείνει ένα υποκατάστημα σε μια αγροτική ή χαμηλού εισοδήματος γειτονιά, οι πελάτες χάνουν την εύκολη πρόσβαση σε χρηματοοικονομικές υπηρεσίες. Οι ηλικιωμένοι πελάτες και οι μικρές επιχειρήσεις πλήττονται περισσότερο. Ορισμένες κοινότητες γίνονται τραπεζικές έρημοι, χωρίς υποκατάστημα σε απόσταση μιλίων. Οι ρυθμιστικές αρχές και οι κοινοτικές ομάδες έχουν αντιδράσει και ορισμένες τράπεζες έχουν ανταποκριθεί με κινητά υποκαταστήματα και κοινόχρηστες εγκαταστάσεις.

Οι μεγαλύτερες τράπεζες έχουν χιλιάδες υποκαταστήματα. Η JPMorgan Chase έχει πάνω από 4.700. Η Bank of America έχει περίπου 3.800. Η Wells Fargo έχει περίπου 4.200. Οι αριθμοί μειώνονται κατά μερικά τοις εκατό κάθε χρόνο. Αλλά το υποκατάστημα παραμένει σημαντικό για πολύπλοκες συναλλαγές και για πελάτες που προτιμούν την ανθρώπινη επαφή.