一旦有了保险保障，有些人就会放松警惕。道德风险是指投保人因为不再承担全部损失而改变自身行为，从而增加损失发生的可能性或损失金额的倾向。

例如，疏忽锁门、拖延维修或寻求不必要的医疗服务都属于道德风险。道德风险与逆向选择不同，后者关注的是谁购买保险；而道德风险关注的是投保人在保险生效后的行为。这两个问题都源于信息不对称。

保险公司通过免赔额、共同保险、保单限额、除外责任和损失控制要求来降低道德风险。理赔调查和欺诈检测也能有效应对蓄意滥用行为。精心设计的合同既能为投保人提供足够的经济激励，促使其采取合理的谨慎措施，又能提供有效的保障，防止重大损失。

• 由于有保险，人们会增加冒险行为。
• 与逆向选择不同
• 受成本分摊和监督机制控制
• 保险合同设计中的基本问题