보험에 가입하면 일부 사람들은 예방 조치를 소홀히 하게 됩니다. 도덕적 해이는 보험 가입자가 더 이상 모든 비용을 부담하지 않게 되면서 손실 발생 가능성이나 손실 규모를 증가시키는 방향으로 행동을 바꾸는 경향을 말합니다.

예를 들어, 재산 관리에 소홀하거나, 수리를 미루거나, 필요 이상으로 의료 서비스를 받는 것 등이 도덕적 해이의 한 예입니다. 도덕적 해이는 보험 가입자의 행동 양상과 관련된 역선택과는 다릅니다. 역선택은 누가 보험에 가입하는지에 관한 문제인 반면, 도덕적 해이는 보험 가입 후 가입자의 행동 양상과 관련이 있습니다. 두 문제 모두 정보 비대칭에서 비롯됩니다.

보험사는 자기부담금, 공동부담금, 보험 한도액, 면책 조항, 손실 통제 요건 등을 통해 도덕적 해이를 완화합니다. 또한, 보험금 청구 조사 및 사기 적발을 통해 고의적인 남용을 방지합니다. 잘 설계된 계약은 피보험자에게 합리적인 주의를 기울이도록 충분한 재정적 유인을 제공하는 동시에 심각한 손실에 대한 실질적인 보장을 제공합니다.

• 보험이 있기 때문에 위험 감수 성향이 높아짐
• 역선택과는 구별됨
• 비용 분담 및 모니터링을 통해 관리됨
• 보험 계약 설계의 근본적인 문제