Получив страховое покрытие, некоторые люди начинают меньше соблюдать меры предосторожности. Моральный риск — это тенденция застрахованных лиц менять свое поведение таким образом, что это увеличивает вероятность или размер убытка, поскольку они больше не несут полную ответственность за его покрытие.

Примерами могут служить недостаточная осмотрительность при запирании имущества, задержка ремонта или обращение за медицинской помощью чаще, чем необходимо. Моральный риск отличается от неблагоприятного отбора, который касается того, кто покупает страховку; моральный риск касается того, как застрахованные лица ведут себя после заключения договора страхования. Обе проблемы возникают из-за асимметричной информации.

Страховые компании снижают риск морального ущерба с помощью франшиз, сострахования, лимитов страхового покрытия, исключений и требований по контролю над убытками. Расследование страховых случаев и выявление мошенничества также позволяют бороться с преднамеренными злоупотреблениями. Хорошо разработанные договоры сохраняют достаточный финансовый стимул для застрахованного лица, чтобы поощрять разумную осмотрительность, одновременно обеспечивая надежную защиту от серьезных убытков.

• Повышенная склонность к риску из-за наличия страховки.
• Отличается от неблагоприятного отбора
• Управление осуществляется посредством распределения затрат и мониторинга.
• Фундаментальный вопрос в разработке страховых договоров.