当你用银行卡或支票付款时，资金并不会立即到账。它会经过一个叫做清算的过程，在这个过程中，银行之间会交换付款指令并结算余额。清算是金融系统的管道系统。对大多数人来说，它并不可见，但没有它，一切都无法运转。

清算方式有多种。支票清算是指付款人银行将支票以纸质或电子方式发送给收款人银行，资金由此转移。银行卡清算是指商户银行将交易数据发送给卡组织，卡组织再将数据路由至持卡人银行进行审批和结算。ACH 清算将电子支付批量处理，并通过美联储进行结算。电汇清算则通过实时全额结算系统立即转移资金。

清算与结算并非同一概念。清算是指匹配和确认交易的过程，而结算则是指银行间实际的资金转移。在美国，美联储运营着Fedwire和FedACH系统，负责处理大部分交易的结算。清算所（一家私营机构）运营着CHIPS系统，该系统负责结算大额国际美元支付。

清算时间各不相同。电汇当天即可结算。ACH 转账需要一到三天。银行卡交易需要一到两天。支票清算最多可能需要五天。监管机构优先考虑加快清算速度，他们希望支付能够像信息传播一样迅速。