Когда вы оплачиваете что-либо картой или чеком, деньги не перемещаются мгновенно. Они проходят через процесс, называемый клирингом, в ходе которого банки обмениваются платежными инструкциями и урегулируют балансы между собой. Клиринг — это основа финансовой системы. Для большинства людей он невидим, но без него ничего не работает.

Клиринг осуществляется несколькими способами. Клиринг чеков включает в себя отправку банком плательщика чека в банк получателя, физически или электронным способом, после чего происходит перевод средств. Клиринг карточных платежей включает в себя отправку банком продавца данных о транзакции в карточную сеть, которая перенаправляет их в банк держателя карты для утверждения и проведения расчетов. Клиринг ACH объединяет электронные платежи в пакеты и проводит их расчеты через Федеральную резервную систему. Клиринг банковских переводов переводит средства немедленно через систему валовых расчетов в режиме реального времени.

Клиринг — это не то же самое, что расчет. Клиринг — это процесс сопоставления и подтверждения транзакций. Расчет — это фактический перевод средств между банками. В Соединенных Штатах Федеральная резервная система управляет системами Fedwire и FedACH, которые осуществляют расчеты по большинству транзакций. Клиринговая палата, частная организация, управляет системой CHIPS, которая осуществляет расчеты по крупным международным долларовым платежам.

Время обработки платежей варьируется. Банковские переводы обрабатываются в тот же день. Переводы ACH обрабатываются в течение одного-трех дней. Карточные транзакции обрабатываются в течение одного-двух дней. Обработка чеков может занять до пяти дней. Более быстрая обработка платежей является приоритетом для регулирующих органов, которые хотят, чтобы платежи проходили так же быстро, как и информация.