카드나 수표로 결제할 때, 돈이 즉시 이체되는 것은 아닙니다. 은행들이 결제 지시를 교환하고 잔액을 정산하는 '청산'이라는 과정을 거칩니다. 청산은 금융 시스템의 핵심적인 역할을 합니다. 대부분의 사람들에게는 보이지 않지만, 청산 없이는 어떤 금융 시스템도 제대로 작동하지 않습니다.

결제는 여러 가지 방식으로 이루어집니다. 수표 결제는 지급인의 은행이 수취인의 은행으로 수표를 실물 또는 전자적으로 보내고 자금이 이체되는 방식입니다. 카드 결제는 가맹점 은행이 거래 데이터를 카드 네트워크로 전송하고, 카드 네트워크는 이를 카드 소지자의 은행으로 전달하여 승인 및 결제를 진행하는 방식입니다. ACH 결제는 전자 결제를 일괄 처리하여 연방준비제도를 통해 결제하는 방식입니다. 송금 결제는 실시간 총액결제 시스템을 통해 즉시 자금을 이체하는 방식입니다.

청산과 결제는 다릅니다. 청산은 거래를 대조하고 확인하는 과정이며, 결제는 은행 간 실제 자금 이체를 의미합니다. 미국에서는 연방준비제도가 대부분의 거래 결제를 처리하는 Fedwire와 FedACH 시스템을 운영하고 있습니다. 민간 ​​기관인 청산소(Clearing House)는 대규모 국제 달러 결제를 처리하는 CHIPS 시스템을 운영합니다.

결제 소요 시간은 다양합니다. 계좌이체는 당일 결제가 완료됩니다. ACH 이체는 1~3일, 카드 거래는 1~2일이 소요됩니다. 수표 결제는 최대 5일까지 걸릴 수 있습니다. 규제 당국은 정보 이동 속도만큼 결제도 신속하게 이루어지기를 원하기 때문에 빠른 결제 처리를 중요하게 생각합니다.