은행은 예금을 받고, 대출을 해주고, 결제 서비스를 제공합니다. 은행은 사업체이지만 동시에 공공의 신뢰를 받는 기관이기도 합니다. 예금은 정부의 보험으로 보호되며, 은행은 비상시 중앙은행의 자금 지원을 받을 수 있습니다. 이러한 안전망은 은행이 경제에 필수적이기 때문에 존재하는 것입니다. 은행이 파산하면 그 피해는 경제 전반으로 확산됩니다.
은행은 예금 금리 차익을 통해 수익을 창출합니다. 예금자에게는 낮은 금리를 지급하고 대출자에게는 더 높은 금리를 부과합니다. 이 차액으로 운영 비용을 충당하고 이익을 얻습니다. 또한 계좌 관리, 초과 인출, 송금, 자산 관리, 투자 은행 업무 등 다양한 서비스에 대한 수수료도 받습니다. JP모건 체이스나 뱅크 오브 아메리카와 같은 대형 은행들은 이 모든 것을 비롯해 더 많은 서비스를 제공합니다.
은행업은 엄격한 규제를 받습니다. 미국에서는 연방준비제도, 통화감독청, 연방예금보험공사, 그리고 주 정부 규제 기관들이 모두 은행을 감독합니다. 이들은 자본 요건을 설정하고, 스트레스 테스트를 실시하며, 대출 관행을 검사합니다. 규정은 복잡하고, 준수하는 데 드는 비용도 상당합니다. 하지만 2008년 금융 위기는 규제가 실패했을 때 어떤 일이 벌어지는지를 여실히 보여주었습니다.
대부분의 사람들은 당좌 예금 계좌, 저축 예금 계좌, 직불 카드 및 모바일 앱을 통해 은행과 거래합니다. 은행 지점의 중요성은 점점 줄어들고 있습니다. 하지만 은행 자체는 사라지지 않을 것입니다. 돈이 흐르는 방식에 있어 은행은 너무나 중요한 역할을 하기 때문입니다.
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