Mỗi khi bạn nhận lương qua chuyển khoản trực tiếp hoặc thanh toán hóa đơn trực tuyến, tiền thường được chuyển qua giao dịch ACH. ACH là viết tắt của Automated Clearing House (Hệ thống thanh toán bù trừ tự động). Đây là một mạng lưới do Cục Dự trữ Liên bang và Hiệp hội Thanh toán Điện tử điều hành, xử lý các khoản thanh toán điện tử theo lô giữa các ngân hàng. Quá trình này không diễn ra tức thì. Thông thường, giao dịch sẽ được hoàn tất trong vòng một đến ba ngày làm việc.

Hệ thống hoạt động theo lô. Các ngân hàng thu thập các lệnh thanh toán suốt cả ngày và gửi chúng đến mạng ACH. Mạng lưới này sắp xếp và bù trừ các giao dịch, sau đó ghi có và ghi nợ vào tài khoản của các ngân hàng liên quan. Quá trình bù trừ này rất hiệu quả. Nếu Ngân hàng A nợ Ngân hàng B 10 triệu đô la và Ngân hàng B nợ Ngân hàng A 9 triệu đô la, thì chỉ có 1 triệu đô la được chuyển giao. Khối lượng giao dịch rất lớn. Mạng ACH xử lý hàng tỷ giao dịch mỗi năm, với tổng giá trị hàng chục nghìn tỷ đô la.

ACH được sử dụng cho tiền lương, trợ cấp an sinh xã hội, hoàn thuế, hóa đơn tiện ích, thanh toán thế chấp và thanh toán giữa các doanh nghiệp. Nó rẻ hơn chuyển khoản ngân hàng và đáng tin cậy hơn séc giấy. Tuy nhiên, nó có thể bị hoàn trả. Nếu khoản thanh toán là gian lận hoặc không được ủy quyền, ngân hàng nhận có thể gửi trả lại. Đó là lý do tại sao một số doanh nghiệp thích sử dụng chuyển khoản ngân hàng cho các khoản thanh toán lớn, không thể hoàn trả.

Hiện đã có dịch vụ ACH giao dịch trong ngày với một khoản phí bổ sung. Dịch vụ này giúp đẩy nhanh quá trình thanh toán nhưng không đảm bảo tức thì. Hệ thống vẫn xử lý theo lô, chỉ là với tần suất thường xuyên hơn.