Sempre que recebe um pagamento por depósito direto ou paga uma conta online, é provável que uma transferência ACH movimente o dinheiro. ACH significa Automated Clearing House (Câmara de Compensação Automatizada). É uma rede gerida pela Reserva Federal e pela Electronic Payments Association que processa lotes de pagamentos eletrónicos entre bancos. Não é instantânea. As transferências são geralmente liquidadas em um a três dias úteis.

O sistema funciona por lotes. Os bancos recolhem as instruções de pagamento ao longo do dia e enviam-nas para a rede ACH. A rede classifica e compensa as transações, creditando e debitando os bancos envolvidos. Esta compensação é eficiente. Se o Banco A deve 10 milhões de dólares ao Banco B e o Banco B deve 9 milhões de dólares ao Banco A, apenas 1 milhão de dólares é transferido. O volume é enorme. A rede ACH processa milhares de milhões de transações por ano, totalizando dezenas de triliões de dólares.

A transferência eletrónica (ACH) é utilizada para a folha de pagamento, benefícios da Segurança Social, reembolsos de impostos, contas de serviços públicos, pagamentos de hipotecas e pagamentos entre empresas. É mais barata do que as transferências bancárias e mais fiável do que os cheques em papel. Mas pode ser estornada. Se um pagamento for fraudulento ou não autorizado, o banco destinatário pode devolvê-lo. É por isso que algumas empresas preferem as transferências bancárias para pagamentos avultados e irreversíveis.

O ACH no mesmo dia está agora disponível mediante uma taxa adicional. Acelera a liquidação, mas não a torna instantânea. A rede ainda processa em lotes, só que com mais frequência.