Jedes Mal, wenn Sie per Direktüberweisung Gehalt erhalten oder eine Rechnung online bezahlen, wird das Geld höchstwahrscheinlich über eine ACH-Überweisung abgewickelt. ACH steht für Automated Clearing House. Es handelt sich um ein Netzwerk der US-amerikanischen Zentralbank (Federal Reserve) und der Electronic Payments Association, das elektronische Sammelzahlungen zwischen Banken verarbeitet. Diese Transaktionen erfolgen nicht sofort. Überweisungen werden in der Regel innerhalb von ein bis drei Werktagen abgewickelt.

Das System arbeitet im Batch-Verfahren. Banken sammeln den ganzen Tag über Zahlungsanweisungen und übermitteln sie an das ACH-Netzwerk. Dieses Netzwerk sortiert und saldiert die Transaktionen und schreibt den beteiligten Banken die Beträge gut bzw. belastet sie. Diese Saldierung ist effizient. Schuldet Bank A Bank B 10 Millionen Dollar und Bank B Bank A 9 Millionen Dollar, wechseln nur 1 Million Dollar den Besitzer. Das Transaktionsvolumen ist enorm. Das ACH-Netzwerk verarbeitet jährlich Milliarden von Transaktionen im Wert von mehreren zehn Billionen Dollar.

ACH wird für Gehaltszahlungen, Sozialversicherungsleistungen, Steuererstattungen, Stromrechnungen, Hypothekenzahlungen und Zahlungen zwischen Unternehmen genutzt. Es ist günstiger als Überweisungen und zuverlässiger als Schecks. Allerdings kann eine Zahlung rückgängig gemacht werden. Bei Betrug oder fehlender Autorisierung kann die empfangende Bank die Zahlung zurücksenden. Daher bevorzugen manche Unternehmen für größere, nicht rückgängig zu machende Zahlungen Überweisungen.

Die taggleiche ACH-Zahlung ist jetzt gegen eine zusätzliche Gebühr verfügbar. Sie beschleunigt die Abwicklung, führt aber nicht zu einer sofortigen Zahlung. Das Netzwerk verarbeitet die Transaktionen weiterhin in Batches, nur eben häufiger.