Doğrudan banka hesabınıza maaş aldığınızda veya çevrimiçi fatura ödediğinizde, büyük olasılıkla ACH transferi yoluyla para aktarılır. ACH, Otomatik Takas Merkezi anlamına gelir. Federal Rezerv ve Elektronik Ödemeler Birliği tarafından işletilen ve bankalar arasında toplu elektronik ödemeleri işleyen bir ağdır. Anında gerçekleşmez. Transferler genellikle bir ila üç iş günü içinde sonuçlanır.

Sistem toplu işlem esasına göre çalışır. Bankalar gün boyunca ödeme talimatlarını toplar ve bunları ACH ağına gönderir. Ağ, işlemleri sıralar ve netleştirir, ardından ilgili bankaları alacaklandırır ve borçlandırır. Bu netleştirme verimlidir. Eğer A Bankası B Bankasına 10 milyon dolar borçluysa ve B Bankası A Bankasına 9 milyon dolar borçluysa, sadece 1 milyon dolar el değiştirir. Hacim muazzamdır. ACH ağı her yıl milyarlarca işlemi işler ve bu işlemlerin değeri on trilyonlarca doları bulur.

ACH, maaş ödemeleri, sosyal güvenlik yardımları, vergi iadeleri, faturalar, ipotek ödemeleri ve işletmeler arası ödemeler için kullanılır. Havale işlemlerinden daha ucuz ve kağıt çeklerden daha güvenilirdir. Ancak geri alınabilir. Eğer bir ödeme sahte veya yetkisiz ise, alıcı banka bunu geri gönderebilir. Bu nedenle bazı işletmeler büyük ve geri alınamaz ödemeler için havale işlemlerini tercih eder.

Aynı gün ACH ödemesi artık ek bir ücret karşılığında kullanılabiliyor. Bu, ödemeyi hızlandırıyor ancak anında gerçekleşmesini sağlamıyor. Ağ hala toplu olarak işlem yapıyor, sadece daha sık aralıklarla.