Varje gång du får betalt via direktinsättning eller betalar en räkning online, flyttar en ACH-överföring sannolikt pengarna. ACH står för Automated Clearing House. Det är ett nätverk som drivs av Federal Reserve och Electronic Payments Association som behandlar elektroniska batchbetalningar mellan banker. Det är inte omedelbart. Överföringar genomförs vanligtvis inom en till tre arbetsdagar.

Systemet fungerar batchvis. Banker samlar in betalningsinstruktioner under dagen och skickar dem till ACH-nätverket. Nätverket sorterar och nettar transaktionerna, krediterar och debiterar sedan de inblandade bankerna. Denna nettning är effektiv. Om bank A är skyldig bank B 10 miljoner dollar och bank B är skyldig bank A 9 miljoner dollar, byter bara 1 miljon dollar ägare. Volymen är enorm. ACH-nätverket behandlar miljarder transaktioner varje år, värda tiotals biljoner dollar.

ACH används för löner, socialförsäkringsförmåner, skatteåterbäringar, räkningar för el, vatten, bolån och företagsbetalningar. Det är billigare än banköverföringar och mer tillförlitligt än papperscheckar. Men det kan återföras. Om en betalning är bedräglig eller obehörig kan den mottagande banken skicka tillbaka den. Det är därför vissa företag föredrar banköverföringar för stora, oåterkalleliga betalningar.

Samma-dag ACH är nu tillgänglig mot en extra avgift. Det snabbar upp avvecklingen men gör den inte omedelbar. Nätverket bearbetar fortfarande i omgångar, bara oftare.