Каждый раз, когда вы получаете зарплату прямым банковским переводом или оплачиваете счет онлайн, деньги, скорее всего, переводятся через систему ACH. ACH расшифровывается как Automated Clearing House (Автоматизированная клиринговая палата). Это сеть, управляемая Федеральной резервной системой и Ассоциацией электронных платежей, которая обрабатывает пакетные электронные платежи между банками. Переводы не мгновенные. Обычно они обрабатываются в течение одного-трех рабочих дней.

Система работает в пакетном режиме. Банки собирают платежные инструкции в течение дня и отправляют их в сеть ACH. Сеть сортирует и объединяет транзакции, а затем зачисляет и списывает средства с участвующих банков. Это объединение происходит эффективно. Если банк А должен банку В 10 миллионов долларов, а банк В должен банку А 9 миллионов долларов, то в результате происходит транзакция всего на 1 миллион долларов. Объём транзакций огромен. Сеть ACH обрабатывает миллиарды транзакций в год, на сумму в десятки триллионов долларов.

Система ACH используется для выплаты заработной платы, пособий по социальному обеспечению, возврата налогов, оплаты коммунальных услуг, ипотечных платежей и платежей между предприятиями. Она дешевле, чем банковские переводы, и надежнее, чем бумажные чеки. Но ее можно отменить. Если платеж является мошенническим или несанкционированным, банк-получатель может вернуть его. Именно поэтому некоторые предприятия предпочитают банковские переводы для крупных, необратимых платежей.

Теперь доступна услуга ACH-перевода в тот же день за дополнительную плату. Это ускоряет расчеты, но не делает их мгновенными. Сеть по-прежнему обрабатывает платежи партиями, просто чаще.