Minden alkalommal, amikor közvetlen befizetéssel kapsz fizetést, vagy online fizetsz számlát, valószínűleg egy ACH átutalás utalja a pénzt. Az ACH az Automated Clearing House rövidítése. Ez egy, a Federal Reserve és az Electronic Payments Association által üzemeltetett hálózat, amely a bankok közötti kötegelt elektronikus fizetéseket dolgozza fel. Nem azonnali. Az átutalások általában egy-három munkanapon belül érkeznek.

A rendszer kötegelt alapon működik. A bankok a nap folyamán fizetési utasításokat gyűjtenek, és benyújtják azokat az ACH hálózatnak. A hálózat rendezi és nettósítja a tranzakciókat, majd jóváírja és terheli az érintett bankokat. Ez a nettósítás hatékony. Ha az A bank 10 millió dollárral tartozik a B banknak, és a B bank 9 millió dollárral tartozik az A banknak, akkor csak 1 millió dollár cserél gazdát. A volumen hatalmas. Az ACH hálózat évente több milliárd tranzakciót dolgoz fel, több tízezermilliárd dollár értékben.

Az ACH-t bérszámfejtésre, társadalombiztosítási ellátásokra, adó-visszatérítésekre, közüzemi számlákra, jelzáloghitel-törlesztésekre és vállalkozások közötti fizetésekre használják. Olcsóbb, mint a banki átutalások, és megbízhatóbb, mint a papíralapú csekkek. De visszafordítható. Ha egy fizetés csalárd vagy jogosulatlan, a fogadó bank visszaküldheti azt. Ezért egyes vállalkozások a banki átutalásokat részesítik előnyben a nagy, visszafordíthatatlan fizetések esetén.

Az aznapi ACH mostantól felár ellenében érhető el. Felgyorsítja az elszámolást, de nem teszi azonnalivá. A hálózat továbbra is kötegekben dolgozza fel az adatokat, csak gyakrabban.