A análise de crédito é o processo de avaliação de risco antes da concessão de um empréstimo ou apólice de seguro. O analista de crédito avalia a situação financeira do requerente, a garantia e a probabilidade de incumprimento ou perda. Com base nesta avaliação, o analista decide se aprova o pedido e em que termos. É uma função de controlo de acessos. Uma análise de crédito inadequada leva a perdas. Uma boa análise de crédito equilibra o risco e as taxas de aprovação.

No setor dos empréstimos, a análise de crédito centra-se na capacidade e na disponibilidade do mutuário para pagar o empréstimo. Os credores analisam o histórico de crédito, os rendimentos, o emprego, os bens e as dívidas. Calculam a relação dívida/rendimento e verificam a pontuação de crédito. Para as hipotecas, solicitam uma avaliação para confirmar o valor do imóvel. Para empréstimos comerciais, analisam demonstrações financeiras, declarações de rendimentos e planos de negócios. O analista de crédito pode aprovar, negar ou aprovar com condições, como um pagamento inicial mais elevado ou um fiador.

No setor segurador, a análise de risco centra-se na probabilidade de uma ocorrência de sinistro. As seguradoras automóveis consideram o histórico de condução, a idade, a localização e o tipo de veículo. As seguradoras de vida consideram a idade, a saúde, a profissão e os passatempos. As seguradoras de saúde consideram o historial clínico e as condições pré-existentes, embora a Lei de Acesso à Saúde (Affordable Care Act) limite a forma como podem utilizar esta informação. O analista de risco define o prémio e pode excluir determinados riscos.

A análise de crédito tornou-se mais automatizada. Os algoritmos e as análises de dados tratam agora de grande parte do trabalho, especialmente para empréstimos de pequeno valor e apólices padrão. Mas casos complexos ainda exigem julgamento humano. Os melhores analistas de crédito combinam dados com experiência e um saudável ceticismo.