핀테크는 금융 서비스 분야에서 기술 기반 혁신을 의미합니다. 모바일 뱅킹, P2P 대출, 로보 어드바이저, 디지털 지갑, 인슈어테크, 레그테크, 암호화폐 등을 포괄하는 광범위한 용어입니다. 목표는 금융 서비스를 더 빠르고, 저렴하고, 접근하기 쉽게 만드는 것입니다. 때로는 성공하기도 하지만, 때로는 단순히 스마트폰에 앱 하나를 더 추가하는 데 그치기도 합니다.

핀테크 기업들은 은행업을 혁신적으로 변화시켰습니다. 스트라이프는 기업들이 온라인 결제를 간편하게 받을 수 있도록 해주고, 스퀘어는 소규모 판매자들에게 같은 서비스를 제공합니다. 벤모와 젤은 개인 간 송금을 즉시 처리해 줍니다. 로빈후드는 수수료 없는 주식 거래를 제공하고, 차임은 수수료 없는 뱅킹 서비스를 제공합니다. 클라르나와 어펌은 선구매 후결제 방식의 금융 서비스를 제공합니다. 이들 각각은 기존 금융 시스템의 특정 문제점을 해결하고자 합니다.

은행들은 이에 대응해 왔습니다. 대부분의 대형 은행들은 이제 모바일 앱, 즉시 이체, 디지털 계좌 개설 서비스를 제공합니다. 일부 은행은 핀테크 기업을 인수했고, 다른 은행들은 자체적으로 핀테크 서비스를 구축했습니다. 핀테크와 은행업의 경계가 모호해지고 있습니다. 많은 핀테크 기업들은 은행이 아닙니다. 이들은 은행과 제휴하여 예금자보호 및 대출 서비스를 제공합니다. 이러한 제휴 모델에는 위험이 따릅니다. 2024년, 서비스형 은행(BaaS) 플랫폼인 시냅스(Synapse)가 파산했을 때 수천 명의 고객이 예금에 접근할 수 없게 되었습니다.

핀테크에는 문제점이 없는 것은 아닙니다. 일부 상품은 과소비를 조장하고, 숨겨진 수수료가 있으며, 소비자 보호 장치가 미흡한 경우도 있습니다. 규제 당국은 이러한 문제에 대응하고 있지만, 그 속도는 더딥니다. 기술 발전 속도가 규제 속도보다 훨씬 빠르기 때문입니다. 이것이 바로 핀테크의 가능성이자 위험 요소입니다.