Hầu hết mọi người tiếp xúc với hệ thống tài chính tại các ngân hàng thương mại. Đó là nơi tiền lương được gửi vào, các khoản vay thế chấp được ký kết và các doanh nghiệp nhỏ mở tài khoản séc. Các tổ chức này nhận tiền gửi và cho vay lại số tiền đó, kiếm lời từ chênh lệch giữa lãi suất họ trả cho người gửi tiết kiệm và lãi suất họ tính cho người đi vay.

Mô hình này nghe có vẻ đơn giản, nhưng nó tiềm ẩn rủi ro. Các ngân hàng chỉ giữ một phần nhỏ tiền gửi trong tay, vì hầu hết người gửi tiền sẽ không yêu cầu rút tiền ngay lập tức. Nếu quá nhiều người yêu cầu rút tiền cùng lúc, ngân hàng sẽ đối mặt với tình trạng rút tiền ồ ạt. Đó là điều đã xảy ra với Ngân hàng Silicon Valley vào năm 2023, khi một làn sóng rút tiền ồ ạt đã làm quá tải nguồn dự trữ của ngân hàng. Bảo hiểm tiền gửi, giống như FDIC ở Hoa Kỳ, tồn tại để ngăn chặn những đợt rút tiền nhỏ lẻ trở thành những cuộc khủng hoảng.

Ngân hàng thương mại khác với ngân hàng đầu tư, vốn tập trung vào chứng khoán và tài chính doanh nghiệp. Chúng cũng khác với ngân hàng trung ương, vốn không phục vụ khách hàng thông thường. Ở nhiều quốc gia, ranh giới giữa ngân hàng thương mại và ngân hàng đầu tư đã trở nên mờ nhạt theo thời gian, dẫn đến các cuộc tranh luận về mức độ rủi ro mà người gửi tiền nên phải gánh chịu.

Các dịch vụ chính

• Tài khoản thanh toán và tài khoản tiết kiệm
• các khoản vay tiêu dùng và doanh nghiệp
• Thế chấp
• Thẻ tín dụng
• Xử lý thanh toán