Большинство людей знакомятся с финансовой системой в коммерческом банке. Именно там поступают зарплаты, оформляются ипотечные кредиты, а небольшие предприятия открывают расчетные счета. Эти учреждения принимают депозиты и выдают кредиты, получая прибыль, которая зависит от разницы между процентами, выплачиваемыми вкладчикам, и процентами, взимаемыми с заемщиков.

Модель кажется простой, но она сопряжена с риском. Банки хранят на руках лишь небольшую часть депозитов, поскольку большинство вкладчиков не будут запрашивать свои деньги сразу. Если же таких запросов станет слишком много, банк столкнется с массовым изъятием вкладов. Именно это произошло с Silicon Valley Bank в 2023 году, когда волна снятий средств превысила его резервы. Страхование депозитов, подобное FDIC в США, существует для предотвращения превращения небольших изъятий вкладов в панику.

Коммерческие банки отличаются от инвестиционных банков, которые специализируются на ценных бумагах и корпоративных финансах. Они также отличаются от центральных банков, которые не обслуживают обычных клиентов. Во многих странах грань между коммерческим и инвестиционным банкингом со временем размылась, что привело к дискуссиям о том, какому риску должны подвергаться вкладчики.

Основные услуги

• Текущие и сберегательные счета
• Потребительские и корпоративные кредиты
• Ипотека
• Кредитные карты
• Обработка платежей