Οι περισσότεροι άνθρωποι συναντούν το χρηματοπιστωτικό σύστημα σε μια εμπορική τράπεζα. Εκεί κατατίθενται οι μισθοί, υπογράφονται τα στεγαστικά δάνεια και οι μικρές επιχειρήσεις ανοίγουν τραπεζικούς λογαριασμούς. Αυτά τα ιδρύματα δέχονται καταθέσεις και δανείζουν αυτά τα χρήματα, κερδίζοντας ένα spread μεταξύ του τόκου που καταβάλλουν στους αποταμιευτές και του τόκου που χρεώνουν στους δανειολήπτες.

Το μοντέλο ακούγεται απλό, αλλά ενέχει κινδύνους. Οι τράπεζες διατηρούν μόνο ένα κλάσμα των καταθέσεων, επειδή οι περισσότεροι καταθέτες δεν θα ζητήσουν τα χρήματά τους αμέσως. Εάν το κάνουν πάρα πολλοί, η τράπεζα αντιμετωπίζει μαζική καταβολή. Αυτό συνέβη στην Silicon Valley Bank το 2023, όταν ένα κύμα αναλήψεων κατέκλυσε τα αποθεματικά της. Η ασφάλιση καταθέσεων, όπως η FDIC στις Ηνωμένες Πολιτείες, υπάρχει για να αποτρέψει τις μικρές μαζικές καταθέσεις από το να μετατραπούν σε πανικό.

Οι εμπορικές τράπεζες διαφέρουν από τις επενδυτικές τράπεζες, οι οποίες επικεντρώνονται σε τίτλους και εταιρική χρηματοδότηση. Διαφέρουν επίσης από τις κεντρικές τράπεζες, οι οποίες δεν εξυπηρετούν απλούς πελάτες. Σε πολλές χώρες, η διαχωριστική γραμμή μεταξύ εμπορικής και επενδυτικής τραπεζικής έχει θολώσει με την πάροδο του χρόνου, οδηγώντας σε συζητήσεις σχετικά με το πόσο κίνδυνο θα πρέπει να εκτίθενται οι καταθέτες.

Κύριες υπηρεσίες

• Τρεχούμενοι και ταμιευτικοί λογαριασμοί
• Καταναλωτικά και επιχειρηματικά δάνεια
• Στεγαστικά δάνεια
• Πιστωτικές κάρτες
• Επεξεργασία πληρωμών