ほとんどの人は、商業銀行で金融システムと接する機会を持つ。給与の入金、住宅ローンの契約、中小企業の当座預金口座の開設などが銀行で行われる。これらの金融機関は預金を受け入れ、その資金を貸し出すことで、預金者に支払う利息と借り手に課す利息の差額を収益として得ている。

このモデルは単純に聞こえるが、リスクを伴う。銀行は預金のごく一部しか手元に置いておかない。なぜなら、ほとんどの預金者は一度に預金を引き出そうとはしないからだ。もし一度に引き出そうとする人が多すぎると、取り付け騒ぎに見舞われる。2023年にシリコンバレー銀行で起きたのはまさにそれで、預金の引き出しが殺到し、準備金が底をついた。米国のFDICのような預金保険制度は、小規模な取り付け騒ぎがパニックに発展するのを防ぐために存在する。

商業銀行は、証券や企業金融を専門とする投資銀行とは異なります。また、一般顧客を対象としない中央銀行とも異なります。多くの国では、商業銀行と投資銀行の境界線が時とともに曖昧になり、預金者がどの程度のリスクを負うべきかという議論が巻き起こっています。

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