La plupart des gens découvrent le système financier dans une banque commerciale. C'est là que leurs salaires sont déposés, que leurs prêts hypothécaires sont signés et que les petites entreprises ouvrent des comptes courants. Ces institutions collectent les dépôts et prêtent cet argent, réalisant un bénéfice entre les intérêts versés aux épargnants et ceux facturés aux emprunteurs.

Le modèle paraît simple, mais il comporte des risques. Les banques ne conservent qu'une fraction des dépôts, car la plupart des déposants ne demandent pas leur argent immédiatement. Si un trop grand nombre le font, la banque risque une ruée. C'est ce qui est arrivé à la Silicon Valley Bank en 2023, lorsqu'une vague de retraits a submergé ses réserves. L'assurance-dépôts, comme la FDIC aux États-Unis, existe pour empêcher que de petites ruées ne se transforment en panique.

Les banques commerciales se distinguent des banques d'investissement, qui se concentrent sur les valeurs mobilières et le financement des entreprises. Elles se distinguent également des banques centrales, qui ne proposent pas leurs services aux particuliers. Dans de nombreux pays, la frontière entre banque commerciale et banque d'investissement s'est estompée au fil du temps, alimentant les débats sur le niveau de risque auquel les déposants devraient être exposés.

Principaux services

• Comptes courants et comptes d'épargne
• Prêts à la consommation et aux entreprises
• Hypothèques
• cartes de crédit
• Traitement des paiements