Uma empresa que pretenda aceitar cartões de crédito e débito necessita de uma conta empresarial. Trata-se de uma conta bancária especial que retém temporariamente os pagamentos com cartão antes de serem depositados na conta à ordem da empresa. Sem ela, a empresa só pode aceitar dinheiro em numerário, cheques ou transferências entre particulares. A conta comercial serve de ponte entre o cartão do cliente e a conta bancária da empresa.

A conta é normalmente aberta através de um processador de pagamentos, que trata da parte técnica das transações com cartão. O processador autoriza o cartão, captura os fundos e deposita-os na conta do comerciante. O comerciante paga uma taxa por cada transação, normalmente de 1,5% a 3,5%, mais um pequeno montante fixo. A taxa depende do tipo de cartão, do valor da transação e se o cartão está fisicamente presente. As transações sem a presença do cartão, como as compras online, custam mais porque o risco de fraude é maior.

As contas comerciais apresentam riscos. Se um cliente contestar uma cobrança e o comerciante não puder comprovar a venda, o pagamento será estornado. Se ocorrerem muitas contestações de pagamento, o processador de pagamentos poderá congelar a conta ou terminar a relação. É por isso que os processadores de pagamentos analisam o setor, o histórico e as finanças de uma empresa antes de aprovar uma conta. As empresas de alto risco, como as de viagens, o jogo e os serviços de subscrição, pagam taxas mais elevadas.

Existem alternativas. Os fornecedores de serviços de pagamento, como a Stripe, a Square e o PayPal, oferecem contas comerciais integradas nas suas plataformas, com uma configuração mais simples e um acesso mais rápido aos fundos. Custam mais por transação, mas exigem menos burocracia. Para as pequenas empresas, esta troca geralmente vale a pena.