Bisnis yang ingin menerima kartu kredit dan debit membutuhkan rekening pedagang (merchant account). Ini adalah rekening bank khusus yang menyimpan pembayaran kartu untuk sementara sebelum disetorkan ke rekening reguler bisnis tersebut. Tanpa rekening ini, bisnis hanya dapat menerima uang tunai, cek, atau transfer antar individu (peer-to-peer transfers). Rekening pedagang berfungsi sebagai jembatan antara kartu pelanggan dan rekening bank bisnis.

Akun biasanya dibuka melalui prosesor pembayaran, yang menangani sisi teknis transaksi kartu. Prosesor mengotorisasi kartu, menangkap dana, dan menyelesaikannya ke akun pedagang. Pedagang membayar biaya untuk setiap transaksi, biasanya 1,5 hingga 3,5 persen ditambah sejumlah kecil biaya tetap. Biaya tersebut bergantung pada jenis kartu, ukuran transaksi, dan apakah kartu tersebut hadir secara fisik. Transaksi tanpa kartu fisik, seperti pembelian online, biayanya lebih tinggi karena risiko penipuan lebih tinggi.

Akun merchant mengandung risiko. Jika pelanggan membantah tagihan dan merchant tidak dapat membuktikan penjualan, pembayaran akan dibatalkan. Jika terlalu banyak pembatalan tagihan terjadi, prosesor dapat membekukan akun atau mengakhiri hubungan. Itulah mengapa prosesor meninjau industri, riwayat, dan keuangan bisnis sebelum menyetujui akun. Bisnis berisiko tinggi, seperti perjalanan, perjudian, dan layanan berlangganan, membayar biaya yang lebih tinggi.

Alternatif lain tersedia. Penyedia layanan pembayaran seperti Stripe, Square, dan PayPal menawarkan akun pedagang yang terintegrasi dengan platform mereka, dengan pengaturan yang lebih sederhana dan akses dana yang lebih cepat. Biaya per transaksi memang lebih tinggi, tetapi membutuhkan lebih sedikit dokumen. Bagi bisnis kecil, pertukaran ini seringkali sepadan.