想要接受信用卡和借记卡付款的商家需要一个商户账户。商户账户是一种特殊的银行账户，用于在款项存入商家的常规账户之前暂时保管这些款项。如果没有商户账户，商家只能接受现金、支票或个人转账。商户账户是连接顾客银行卡和商家银行账户的桥梁。

账户通常通过支付处理商开立，支付处理商负责处理银行卡交易的技术环节。支付处理商授权银行卡、收取款项，并将款项结算到商户账户。商户需为每笔交易支付手续费，通常为交易额的1.5%至3.5%，外加少量固定费用。手续费取决于银行卡类型、交易金额以及是否需要持卡人到场。非面对面交易（例如网上购物）由于欺诈风险较高，因此费用更高。

商户账户存在风险。如果客户对某笔交易提出异议，而商户又无法证明该笔交易的存在，则款项将被退回。如果拒付次数过多，支付处理机构可能会冻结账户或终止合作关系。因此，支付处理机构在批准账户之前，会审查企业的行业、历史记录和财务状况。高风险行业，例如旅游、博彩和订阅服务，需要支付更高的费用。

还有其他选择。像 Stripe、Square 和 PayPal 这样的支付服务提供商在其平台中捆绑了商户账户，设置更简单，资金到账速度更快。虽然每笔交易的费用更高，但所需的文件更少。对于小型企业来说，这种权衡通常是值得的。