은행은 고객이 누구인지 알지 못하면 고객을 받을 수 없습니다. 고객확인제도(KYC)는 금융기관이 고객의 신원을 확인하고, 사업 내용을 파악하며, 자금세탁이나 테러자금 조달 위험을 평가하도록 요구하는 일련의 규칙과 절차입니다. 이는 단순한 편의가 아니라 법적 의무입니다.

이 절차는 여러 단계로 구성됩니다. 고객 신원 확인 단계에서는 정부 발행 신분증, 주소 증명 서류, 납세자 식별 번호를 수집합니다. 고객 실사 단계에서는 직업, 자금 출처, 예상 거래 패턴 등을 바탕으로 고객의 위험 프로필을 평가합니다. 정치적으로 영향력 있는 인물이나 현금 거래 비중이 높은 업종의 기업과 같은 고위험 고객에게는 강화된 실사 절차가 적용됩니다. 지속적인 모니터링을 통해 거래 내역을 예상 패턴과 비교하고 이상 징후를 조기에 발견합니다.

KYC(고객 신원 확인)는 비용이 많이 듭니다. 은행들은 신원 확인 시스템, 분석가, 그리고 준법감시 담당자에게 수십억 달러를 투자합니다. 또한 고객들은 서류를 제출하고 질문에 답해야 하므로 불편함을 겪습니다. 하지만 KYC를 준수하지 않는 것은 더 심각한 결과를 초래할 수 있습니다. KYC를 통과하지 못한 은행은 벌금, 면허 취소, 그리고 평판 손상이라는 위험에 직면하게 됩니다. 2012년 HSBC는 마약 카르텔이 자사 계좌를 통해 자금 세탁을 하도록 허용한 KYC 부실 운영으로 19억 달러의 벌금을 지불했습니다.

규정은 국가마다 다르지만 국제자금세탁방지기구(FATF)가 정한 기준을 따릅니다. 미국은 애국법(USA PATRIOT Act)과 금융범죄단속네트워크(FinCEN) 규정을 통해 이를 시행합니다. 유럽연합(EU)은 자체적인 자금세탁 방지 지침을 가지고 있습니다. 국경을 넘나드는 은행은 이러한 모든 규정을 준수해야 합니다.