Los bancos no pueden aceptar un cliente sin saber quién es. El proceso de Conozca a su Cliente (KYC, por sus siglas en inglés) es el conjunto de normas y procedimientos que exigen a las instituciones financieras verificar la identidad, comprender la naturaleza del negocio del cliente y evaluar el riesgo de lavado de dinero o financiación del terrorismo. Es una obligación legal, no una cortesía.

El proceso consta de varias etapas. La identificación del cliente requiere una identificación oficial, comprobante de domicilio y número de identificación fiscal. La debida diligencia evalúa el perfil de riesgo del cliente según su ocupación, origen de fondos y patrones de transacción previstos. Se aplica una debida diligencia reforzada a clientes de alto riesgo, como personas políticamente expuestas o empresas de sectores con alto volumen de transacciones en efectivo. El monitoreo continuo rastrea las transacciones comparándolas con el patrón esperado y detecta cualquier anomalía.

El proceso KYC (Conozca a su cliente) es costoso. Los bancos invierten miles de millones en sistemas de verificación de identidad, analistas y personal de cumplimiento normativo. Además, genera frustración entre los clientes, quienes deben proporcionar documentos y responder preguntas. Pero la alternativa es peor. Los bancos que no cumplen con el KYC se enfrentan a multas, la pérdida de licencias y daños a su reputación. En 2012, HSBC pagó 1900 millones de dólares por fallos en el KYC que permitieron a los cárteles de la droga blanquear dinero a través de sus cuentas.

Las normas varían según el país, pero siguen los estándares establecidos por el Grupo de Acción Financiera Internacional (GAFI). Estados Unidos las implementa a través de la Ley Patriota (USA PATRIOT Act) y las regulaciones de FinCEN. La Unión Europea cuenta con sus propias directivas contra el lavado de dinero. Los bancos transfronterizos deben cumplirlas todas.