لا يمكن للبنوك قبول عميل دون معرفة هويته. "اعرف عميلك" (KYC) هو مجموعة من القواعد والإجراءات التي تلزم المؤسسات المالية بالتحقق من الهويات، وفهم طبيعة أعمال العميل، وتقييم مخاطر غسل الأموال أو تمويل الإرهاب. إنه التزام قانوني، وليس مجرد إجراء شكلي.

تتضمن العملية عدة خطوات. تبدأ عملية التحقق من هوية العميل بجمع بطاقة هوية صادرة عن جهة حكومية، وإثبات عنوان السكن، ورقم التعريف الضريبي. ثم يتم تقييم مستوى المخاطرة لدى العميل بناءً على مهنته، ومصدر أمواله، وأنماط معاملاته المتوقعة. ويُطبق فحص معزز على العملاء ذوي المخاطر العالية، مثل الشخصيات السياسية البارزة أو الشركات العاملة في قطاعات تعتمد بشكل كبير على النقد. ويستمر رصد المعاملات وفقًا للنمط المتوقع، مع التنبيه إلى أي شيء غير معتاد.

تُعدّ إجراءات اعرف عميلك (KYC) مكلفة. تنفق البنوك مليارات الدولارات على أنظمة التحقق من الهوية، والمحللين، وموظفي الامتثال. كما أنها تُسبب إحباطًا للعملاء، الذين يُطلب منهم تقديم وثائق والإجابة على أسئلة. لكن البديل أسوأ. فالبنوك التي تُخفق في تطبيق إجراءات اعرف عميلك تواجه غرامات، وفقدان التراخيص، وتشويه السمعة. في عام 2012، دفع بنك HSBC مبلغ 1.9 مليار دولار أمريكي بسبب إخفاقات في تطبيق إجراءات اعرف عميلك سمحت لعصابات المخدرات بغسل الأموال من خلال حساباته.

تختلف القواعد من بلد لآخر، لكنها تتبع المعايير التي وضعتها فرقة العمل المعنية بالإجراءات المالية. وتطبق الولايات المتحدة هذه القواعد من خلال قانون باتريوت الأمريكي ولوائح شبكة مكافحة الجرائم المالية (FinCEN). ولدى الاتحاد الأوروبي توجيهاته الخاصة بمكافحة غسل الأموال. ويتعين على البنوك العاملة عبر الحدود الامتثال لجميع هذه التوجيهات.