Debet ma miejsce, gdy wydasz więcej niż wynosi saldo na koncie. Bank pokrywa transakcję i pobiera opłatę lub ją odrzuca, pobierając inną opłatę. W obu przypadkach jest to kosztowne. Opłaty za debet wynoszą średnio około 35 dolarów, a jeden dzień wielu debetów może skutkować opłatami rzędu setek dolarów.

Przepisy zmieniły się w 2010 roku. Rezerwa Federalna wymagała od banków uzyskania zgody klientów przed objęciem ich ochroną debetu w przypadku transakcji kartą debetową i bankomatami. Bez zgody bank musi odrzucić transakcję i nie pobierać opłaty, choć może nadal naliczyć opłatę za brak wystarczających środków, jeśli wystawisz czek lub ustawisz automatyczną płatność, która nie zostanie zrealizowana. Wielu klientów zdecydowało się na to, nie zdając sobie sprawy z kosztów.

Debet w koncie jest kontrowersyjny. Banki twierdzą, że świadczy on usługę, pokrywając spłatę w momencie, gdy klient jej potrzebuje. Rzecznicy praw konsumentów argumentują, że jest to droga forma kredytu, która wciąga w pułapkę klientów o niskich dochodach. Biuro Ochrony Konsumentów (Consumer Financial Protection Bureau) zaproponowało przepisy traktujące debet w koncie jak inne produkty kredytowe, wymagające ujawniania informacji i ograniczające opłaty. Banki zareagowały, oferując pożyczki na niewielkie kwoty i okresy karencji.

Niektóre banki całkowicie wyeliminowały opłaty za debet. Capital One, Ally i Citibank już ich nie pobierają. Inne je obniżyły lub dodały bufory. Trend zmierza w kierunku zmniejszenia opłat, ale nie wszystkie banki poszły w ich ślady. Przeczytaj umowę o konto przed podjęciem decyzji.