Ein Dispokredit entsteht, wenn Sie mehr ausgeben, als Ihr Kontostand zulässt. Die Bank übernimmt die Transaktion und berechnet dafür eine Gebühr, oder sie lehnt die Transaktion ab und erhebt eine andere Gebühr. In beiden Fällen entstehen Kosten. Dispokreditgebühren liegen im Durchschnitt bei etwa 35 US-Dollar, und mehrere Überziehungen an einem einzigen Tag können Gebühren in Höhe von mehreren Hundert Dollar verursachen.

Die Regeln änderten sich 2010. Die US-Notenbank (Federal Reserve) verpflichtete Banken, die Zustimmung ihrer Kunden einzuholen, bevor sie diese für einen Dispokredit bei Debitkarten- und Geldautomatentransaktionen anmelden durften. Ohne diese Zustimmung muss die Bank die Transaktion ablehnen und erhebt keine Gebühr. Allerdings kann sie weiterhin eine Gebühr für ungedeckte Schecks oder fehlgeschlagene Lastschriften berechnen. Viele Kunden meldeten sich an, ohne sich der Kosten bewusst zu sein.

Dispokredite sind umstritten. Banken argumentieren, sie böten einen Service, indem sie Zahlungen bei Bedarf abdecken. Verbraucherschützer hingegen kritisieren sie als teure Kreditform, die einkommensschwache Kunden in die Schuldenfalle treibt. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat Regeln vorgeschlagen, um Dispokredite wie andere Kreditprodukte zu behandeln, einschließlich Offenlegungspflichten und Gebührenbegrenzungen. Banken reagieren darauf mit Kleinkrediten und zinsfreien Zahlungsfristen.

Einige Banken haben die Überziehungsgebühren komplett abgeschafft. Capital One, Ally und Citibank erheben sie nicht mehr. Andere haben sie reduziert oder einen Puffer eingeführt. Der Trend geht zu weniger Gebühren, aber noch nicht alle Banken folgen diesem Beispiel. Lesen Sie sich die Kontobedingungen sorgfältig durch, bevor Sie sich für ein Konto entscheiden.