När du anger dina kortuppgifter på en webbplats och klickar på köp, hanterar en betalningsgateway resten. Den krypterar kortuppgifterna, skickar dem till betalningsleverantören och skickar svaret tillbaka till handlaren. Om kortet godkänns fortsätter transaktionen. Om inte, ser kunden ett felmeddelande. Gatewayen är den digitala motsvarigheten till en kortterminal i en butik.

Gatewayen gör flera saker. Den krypterar känsliga data för att skydda dem under överföring. Den kommunicerar med den förvärvande banken, den utfärdande banken och kortnätverket. Den kontrollerar bedrägerier med hjälp av regler och maskininlärning. Den returnerar en auktoriseringskod eller en orsak till avslag. Den hanterar även återbetalningar, ogiltigförklaringar och återkrav. Vissa gateways är fristående. Andra levereras med betalningsleverantörer som Stripe, Square eller PayPal.

Gateway-avgifterna varierar. Vissa tar ut en månadsavgift plus en avgift per transaktion. Andra tar bara ut en procentandel av varje försäljning. Stripe tar ut 2,9 procent plus 30 cent för onlinekortbetalningar. Square tar ut 2,6 procent plus 10 cent för personliga betalningar. Avgifterna ökar för handlare med hög volym, vilket är anledningen till att vissa förhandlar om anpassade priser.

Säkerhetsstandarder är viktiga. Payment Card Industry Data Security Standard, eller PCI DSS, ställer krav för hantering av kortdata. Handlare som använder en kompatibel gateway minskar sitt ansvar. De som själva lagrar kortdata står inför högre kostnader och större risker. Gatewayen är inte bara en bekvämlighet. Det är ett verktyg för efterlevnad.