Når du skriver inn kortopplysningene dine på et nettsted og klikker på kjøp, håndterer en betalingsgateway resten. Den krypterer kortdataene, sender dem til betalingsbehandleren og ruter svaret tilbake til selgeren. Hvis kortet godkjennes, fortsetter transaksjonen. Hvis ikke, ser kunden en feil. Gatewayen er den digitale ekvivalenten til en kortterminal i en butikk.

Gatewayen gjør flere ting. Den krypterer sensitive data for å beskytte dem under overføring. Den kommuniserer med den innløsende banken, den utstedende banken og kortnettverket. Den sjekker for svindel ved hjelp av regler og maskinlæring. Den returnerer en autorisasjonskode eller en avslagsårsak. Den håndterer også refusjoner, ugyldiggjøringer og tilbakeføringer. Noen gatewayer er frittstående. Andre leveres med betalingsbehandlere som Stripe, Square eller PayPal.

Gateway-avgiftene varierer. Noen tar en månedlig avgift pluss et gebyr per transaksjon. Andre tar bare en prosentandel av hvert salg. Stripe tar 2,9 prosent pluss 30 cent for online kortbetalinger. Square tar 2,6 prosent pluss 10 cent for personlige betalinger. Gebyrene legger seg opp for selgere med stort volum, og det er derfor noen forhandler om tilpassede priser.

Sikkerhetsstandarder er viktige. Payment Card Industry Data Security Standard, eller PCI DSS, setter krav til håndtering av kortdata. Selgere som bruker en kompatibel gateway reduserer sitt ansvar. De som lagrer kortdata selv står overfor høyere kostnader og større risiko. Gatewayen er ikke bare en bekvemmelighet. Det er et samsvarsverktøy.