ウェブサイトでカード情報を入力して「購入」をクリックすると、決済ゲートウェイが残りの処理を行います。決済ゲートウェイはカードデータを暗号化し、決済処理業者に送信し、その応答を加盟店に送り返します。カードが承認されれば取引は完了し、承認されなければ顧客にはエラーが表示されます。決済ゲートウェイは、実店舗にあるカード端末のデジタル版と言えるでしょう。

ゲートウェイはいくつかの機能を備えています。まず、機密データを暗号化して転送中のデータを保護します。次に、アクワイアリング銀行、発行銀行、カードネットワークと通信します。さらに、ルールと機械学習を用いて不正行為をチェックし、承認コードまたは拒否理由を返します。また、払い戻し、キャンセル、チャージバックの処理も行います。ゲートウェイの中には単体で動作するものもあれば、Stripe、Square、PayPalなどの決済処理サービスと連携しているものもあります。

決済ゲートウェイの手数料は様々です。月額料金に加えて取引ごとの手数料を請求するものもあれば、売上高の一定割合のみを請求するものもあります。Stripeはオンラインカード決済の場合、売上高の2.9%に30セントを加算した手数料を請求します。Squareは対面決済の場合、売上高の2.6%に10セントを加算した手数料を請求します。取引量の多い加盟店にとっては手数料がかさむため、個別の料金プランを交渉するところもあります。

セキュリティ基準は重要です。ペイメントカード業界データセキュリティ基準（PCI DSS）は、カードデータの取り扱いに関する要件を定めています。準拠したゲートウェイを利用する加盟店は、責任リスクを軽減できます。一方、カードデータを自社で保管する加盟店は、コスト増とリスク増大に直面します。ゲートウェイは単なる利便性を提供するものではなく、コンプライアンス遵守のためのツールなのです。