Quando introduz os dados do seu cartão num site e clica em comprar, um gateway de pagamento trata do resto. Encripta os dados do cartão, envia-os para o processador de pagamentos e encaminha a resposta de volta para o comerciante. Se o cartão for aprovado, a transação é concluída. Caso contrário, o cliente vê uma mensagem de erro. O gateway é o equivalente digital de uma máquina de cartões numa loja.

O gateway desempenha diversas funções. Encripta dados sensíveis para protegê-los durante a transmissão. Comunica com o banco adquirente, o banco emissor e a rede de cartões. Verifica a ocorrência de fraudes utilizando regras e machine learning. Retorna um código de autorização ou o motivo da recusa. Também processa reembolsos, cancelamentos e estornos. Alguns gateways são independentes. Outros estão integrados em processadores de pagamento como Stripe, Square ou PayPal.

As taxas de gateway variam. Alguns cobram uma taxa mensal mais uma taxa por transação. Outros cobram apenas uma percentagem de cada venda. O Stripe cobra 2,9% mais 30 cêntimos para pagamentos online com cartão. O Square cobra 2,6% mais 10 cêntimos para pagamentos presenciais. As taxas acumulam-se para comerciantes com um elevado volume de transações, e é por isso que alguns negoceiam taxas personalizadas.

Os padrões de segurança são importantes. A Norma de Segurança de Dados da Indústria de Cartões de Pagamento (PCI DSS) estabelece requisitos para o tratamento de dados de cartões. Os comerciantes que utilizam um gateway compatível reduzem a sua responsabilidade. Aqueles que armazenam os dados dos cartões internamente enfrentam custos mais elevados e maior risco. O gateway não é apenas uma conveniência, mas sim uma ferramenta de conformidade.