Μια εμπορική τράπεζα δέχεται καταθέσεις και χορηγεί δάνεια. Αυτός είναι ο πυρήνας. Πληρώνει τόκους στις αποταμιεύσεις και χρεώνει τόκους στα δάνεια. Η διαφορά, που ονομάζεται spread, είναι ο τρόπος με τον οποίο βγάζει χρήματα. Οι εμπορικές τράπεζες εξυπηρετούν ιδιώτες, επιχειρήσεις και κυβερνήσεις.

Διαφέρουν από τις επενδυτικές τράπεζες, οι οποίες βοηθούν τις εταιρείες να αντλούν κεφάλαια και να πραγματοποιούν συναλλαγές με τίτλους. Οι εμπορικές τράπεζες είναι αυτές που διαθέτουν υποκαταστήματα, ΑΤΜ και τραπεζικούς λογαριασμούς. Υπόκεινται σε αυστηρή ρύθμιση επειδή κατέχουν τα χρήματα του κοινού και επειδή οι αποτυχίες μπορούν να επηρεάσουν την οικονομία. Η ασφάλιση καταθέσεων, όπως η FDIC στις ΗΠΑ, προστατεύει τους αποταμιευτές μέχρι ένα όριο.

Ο τραπεζικός τομέας έχει αλλάξει. Οι διαδικτυακές τράπεζες λειτουργούν χωρίς υποκαταστήματα. Οι εταιρείες Fintech προσφέρουν υπηρεσίες πληρωμών και δανεισμού. Οι παραδοσιακές τράπεζες έχουν ανταποκριθεί με εφαρμογές και ψηφιακά εργαλεία. Αλλά το βασικό μοντέλο — λήψη καταθέσεων, χορήγηση δανείων, διαχείριση κινδύνου — παραμένει. Όταν καταρρέει, όπως το 2008, οι συνέπειες είναι σοβαρές.

Κύριες υπηρεσίες

• Τρεχούμενοι και ταμιευτικοί λογαριασμοί
• Προσωπικά και επιχειρηματικά δάνεια
• Στεγαστικά δάνεια
• Πιστωτικές κάρτες
• Πιστοποιητικά κατάθεσης