Após o pagamento de uma indemnização, a seguradora assume muitas vezes a posição do segurado. A sub-rogação é o direito da seguradora de procurar o ressarcimento de um terceiro que causou o prejuízo, até ao valor pago pela seguradora. O segurado não deve prejudicar este direito.

Exemplos típicos incluem as seguradoras de automóveis que procuram indemnização das seguradoras dos condutores culpados e as seguradoras de imóveis que processam empreiteiros negligentes. A apólice exige geralmente que o segurado coopere e transfira os direitos de indemnização após o pagamento. Qualquer indemnização é aplicada em primeiro lugar para reembolsar a seguradora, sendo os valores residuais, por vezes, devolvidos ao segurado.

A sub-rogação eficaz reduz os custos líquidos de sinistros e pode melhorar os rácios de sinistralidade. Reforça também a responsabilização daqueles que causam danos. As cláusulas de renúncia à sub-rogação, comuns nos contratos de empreitada, limitam os direitos de recuperação da seguradora e são precificadas em conformidade.

• Direito da seguradora de recuperar o valor pago por terceiros culpados
• Ocorre após o pagamento de um sinistro coberto.
• Requer a cooperação do segurado.
• Reduz o custo líquido dos sinistros.