Après le règlement d'un sinistre, l'assureur se substitue souvent à l'assuré. La subrogation lui confère le droit d'exercer un recours contre le tiers responsable du sinistre, à concurrence du montant qu'il a versé. L'assuré ne doit pas porter atteinte à ce droit.

Parmi les exemples typiques, citons les assureurs automobiles qui se rémunèrent auprès des transporteurs des conducteurs responsables et les assureurs de biens qui poursuivent les entrepreneurs négligents. La police d'assurance exige généralement la coopération de l'assuré et le transfert de ses droits à indemnisation après paiement. Toute indemnisation est d'abord affectée au remboursement de l'assureur, le solde étant parfois restitué à l'assuré.

Une subrogation efficace réduit le coût net des sinistres et peut améliorer les ratios de sinistralité. Elle renforce également la responsabilité des personnes ayant causé des dommages. Les clauses de renonciation à la subrogation, courantes dans les contrats de construction, limitent les droits de recours de l'assureur et leur prix est calculé en conséquence.

• Droit de l'assureur de se retourner contre les tiers responsables
• Survient après le paiement d'une réclamation couverte
• Nécessite la coopération de l'assuré
• Réduit le coût net des sinistres