Po wypłaceniu odszkodowania ubezpieczyciel często wkracza w rolę ubezpieczonego. Subrogacja to prawo ubezpieczyciela do dochodzenia odszkodowania od osoby trzeciej, która spowodowała szkodę, do wysokości wypłaconej przez niego kwoty. Ubezpieczony nie może naruszać tego prawa.

Typowymi przykładami są ubezpieczyciele samochodowi dochodzący odszkodowania od przewoźników sprawców wypadku oraz ubezpieczyciele majątkowi dochodzący odszkodowania od zaniedbujących obowiązki wykonawców. Polisa zazwyczaj wymaga od ubezpieczonego współpracy i przeniesienia praw do odszkodowania po dokonaniu płatności. Wszelkie odzyskane kwoty są w pierwszej kolejności przeznaczane na zwrot kosztów ubezpieczycielowi, a pozostałe kwoty są czasami zwracane ubezpieczonemu.

Skuteczna subrogacja zmniejsza koszty strat netto i może poprawić wskaźniki szkodowości. Wzmacnia również odpowiedzialność sprawców szkód. Postanowienia o zrzeczeniu się prawa do subrogacji, powszechne w umowach budowlanych, ograniczają prawa ubezpieczyciela do dochodzenia odszkodowania i są odpowiednio wyceniane.

• Prawo ubezpieczyciela do dochodzenia odszkodowania od winnych osób trzecich
• Powstaje po wypłacie roszczenia objętego ubezpieczeniem
• Wymaga współpracy ubezpieczonego
• Zmniejsza koszt netto roszczeń