Qual a percentagem do prémio consumida pelos sinistros? O rácio de sinistralidade é a soma das perdas incorridas com o prémio ganho, expressa em percentagem. É o indicador mais acompanhado pela experiência de subscrição de um ramo de negócio ou de uma empresa no seu todo.

Um rácio de sinistralidade de 65% significa que 65 cêntimos de cada dólar de prémio ganho foram alocados a sinistros e reservas relacionadas. Somando a isto o índice de despesas, obtém-se o índice combinado. Os índices de sinistralidade anuais podem ser distorcidos pelas variações das reservas; os rácios anuais de sinistros proporcionam uma visão mais clara do desempenho subjacente de um período específico.

As seguradoras definem índices de sinistralidade alvo ao precificar os seus produtos. Índices persistentemente adversos levam a aumentos de preços, a critérios de subscrição mais rigorosos ou à saída do ramo segurador. As perdas catastróficas provocam picos temporários que devem ser interpretados dentro de um contexto específico. O índice de sinistralidade continua a ser uma ferramenta de diagnóstico simples, mas poderosa.

• Perdas incorridas divididas pelo prémio ganho
• Principal indicador de experiência na subscrição de seguros.
• Utilizado em conjunto com o rácio de despesas para formar o rácio combinado.
• Interpretado cuidadosamente em relação a catástrofes e alterações de reservas.