Hoeveel van de premie wordt opgeslokt door schadeclaims? De schaderatio is de geleden schade gedeeld door de verdiende premie, uitgedrukt als een percentage. Het is de meest gebruikte indicator voor de daadwerkelijke verzekeringstechnische resultaten van een specifieke verzekeringslijn of een hele onderneming.

Een schaderatio van 65 procent betekent dat 65 cent van elke verdiende premiedollar naar claims en bijbehorende reserves is gegaan. Door de kostenratio hierbij op te tellen, verkrijgt men de gecombineerde ratio. Schaderatio's over kalenderjaren kunnen vertekend worden door wijzigingen in reserves; ratio's over schadejaren geven een duidelijker beeld van de onderliggende ervaring van een specifieke periode.

Verzekeraars stellen streefwaarden voor de schaderatio vast bij het bepalen van de premie. Aanhoudend ongunstige ratio's leiden tot premieverhogingen, strengere acceptatiecriteria of het stopzetten van een productlijn. Catastrofale verliezen veroorzaken tijdelijke pieken die in de juiste context moeten worden geïnterpreteerd. De schaderatio blijft een eenvoudig maar krachtig diagnostisch instrument.

• Opgelopen verliezen gedeeld door verdiende premie
• Kernmaatstaf voor verzekeringservaring
• Wordt samen met de kostenratio gebruikt om de gecombineerde ratio te vormen.
• Zorgvuldig geïnterpreteerd met betrekking tot rampen en wijzigingen in de reserves.