保單總限額並非總是統一適用。子限額是指在總保額範圍內，針對特定損失類別、地點或風險所適用的較低最高賠償金額。一旦子限額用盡，即使總保額仍然有效，該類別也無法再獲得賠償。

洪水、地震、黴菌以及某些責任險通常設有分項限額。這種機制使保險公司能夠在提供廣泛保障的同時，控制特別不穩定或災難性風險的累積風險。投保人必須仔細閱讀保單聲明和批單，以確定所有適用的分項限額。

當損失達到分項限額時，被保險人可能面臨較大的未投保缺口。提高分項限額或購買額外的超額保險可以彌補這一缺口，但需要額外付費。在保單聲明頁上清楚列明分項限額，可以減少日後關於可用保險範圍的爭議。

• 針對特定損失類型的較低承保上限
• 適用於更高的整體保單限額內
• 常見於災難和特殊風險
• 忽視這一點可能會造成保險缺口。