保单总限额并非总是统一适用。子限额是指在总保额范围内，针对特定损失类别、地点或风险所适用的较低最高赔付金额。一旦子限额用尽，即使总保额仍然有效，该类别也无法再获得赔付。

洪水、地震、霉菌以及某些责任险通常设有分项限额。这种机制使保险公司能够在提供广泛保障的同时，控制特别不稳定或灾难性风险的累积风险。投保人必须仔细阅读保单声明和批单，以确定所有适用的分项限额。

当损失达到分项限额时，被保险人可能面临较大的未投保缺口。提高分项限额或购买额外的超额保险可以弥补这一缺口，但需要额外付费。在保单声明页上清晰列明分项限额，可以减少日后关于可用保险范围的争议。

• 针对特定损失类型的较低承保上限
• 适用于更高的整体保单限额内
• 常见于灾难和特殊风险
• 忽视这一点可能会造成保险缺口。