Một số tài xế không thể mua bảo hiểm trên thị trường tự nguyện. Chương trình phân bổ rủi ro là một chương trình do tiểu bang quy định, phân bổ những người đăng ký có rủi ro cao cho các công ty bảo hiểm được cấp phép để đảm bảo vẫn có bảo hiểm. Mỗi công ty bảo hiểm phải chấp nhận một phần rủi ro này tương ứng với số lượng hợp đồng bảo hiểm tự nguyện mà họ ký kết.

Thông thường, người đăng ký sẽ tham gia chương trình này sau khi bị nhiều công ty từ chối. Phí bảo hiểm cao hơn so với mức phí tự nguyện và được quy định bởi một ủy ban quản lý hoặc cơ quan quản lý. Chương trình này thường chỉ cung cấp mức giới hạn trách nhiệm tối thiểu theo quy định của pháp luật.

Các cơ chế phân bổ rủi ro giúp ngăn chặn sự sụp đổ của thị trường bảo hiểm còn lại, đồng thời cung cấp cho các công ty bảo hiểm một phương pháp có thể dự đoán được để chia sẻ gánh nặng. Nhiều quốc gia đã tinh chỉnh hoặc thay thế các hệ thống phân bổ rủi ro thuần túy bằng các hiệp hội bảo hiểm chung hoặc các cơ sở tái bảo hiểm, nhưng mục đích cốt lõi—đảm bảo quyền tiếp cận—vẫn không thay đổi.

• Chương trình phân bổ người được bảo hiểm có rủi ro cao giữa các công ty bảo hiểm.
• Được quy định bởi luật pháp tiểu bang.
• Cung cấp phạm vi bảo hiểm tối thiểu cần thiết.
• Mức phí bảo hiểm cao hơn mức phí thị trường tự nguyện.