Nie każde ryzyko mieści się w określonej klasie statystycznej. Ocena ryzyka to proces ustalania składki w oparciu przede wszystkim o doświadczenie ubezpieczyciela, jego wiedzę na temat ryzyka i ocenę indywidualnych cech, a nie o opublikowaną stawkę dla danej klasy.

Duże nieruchomości komercyjne, specjalistyczne zobowiązania i ryzyko związane z produkcją są często szacowane na podstawie osądu. Ubezpieczyciel bierze pod uwagę konstrukcję, ochronę, użytkowanie, zarządzanie, historię strat i wszelkie inne istotne czynniki, a następnie ustala stawkę odzwierciedlającą postrzegane zagrożenie. Decyzję nadal podejmują wskazania aktuarialne i koszty reasekuracji.

Rating oparty na osądzie zapewnia elastyczność, ale w dużej mierze zależy od umiejętności i konsekwencji ubezpieczyciela. Dokumentacja uzasadnienia ułatwia późniejszą weryfikację i kontrolę regulacyjną. Z czasem wystarczająca ilość danych na temat podobnych ryzyk może umożliwić migrację od ratingu opartego wyłącznie na osądzie do bardziej ustrukturyzowanych planów ratingowych.

• Ustalanie składki na podstawie oceny ubezpieczyciela
• Stosowane w przypadku ryzyka indywidualnego lub dużego
• Zawiera wiele czynników jakościowych
• Wymaga dokumentacji i doświadczonych analityków